Shutterstock/FOTODOM
По итогам 2024 года объем выдач кредитов под залог недвижимости (КПЗН) в рублевом выражении в российских банках вырос более чем на 45%. Об этом «Стройгазете» сообщили в пресс-службе компании TYMY, эксперты которой выяснили, на какие цели россияне тратят средства, полученные под залог недвижимости, и какие объекты оставляют в залог чаще всего.
Специалисты рассказали, что в марте 2025 года ставки по ипотечным кредитам находились на уровне 27-29% годовых, по потребительским кредитам превышали 30%. На этом фоне возможность получить кредит по ставке на 2-3% ниже для заемщиков имеет значение, поэтому на кредитовании под залог недвижимости сфокусировались и банки.
По словам директора по продукту (CPO) ИТ-компании TYMY Никиты Арзамасцева, большинство банков, которые сейчас работают с КПЗН, ранее могли даже не выделять их в отдельное направление для аналитики, поскольку их доля минимальна — не более 1-2% портфеля от всех кредитных продуктов. «С 2024 года ситуация поменялась, кредиты под залог попали в фокус и у заемщиков, и у банков после того, как ключевая ставка ЦБ превысила 20%, а по кредитам для заемщиков с высоким показатель долговой нагрузки были повышены макропруденциальные надбавки. КПЗН для банков не стали направлением, которое заменило прибыль, недополученную по другим продуктам кредитного портфеля, но одним из инструментов, позволяющих снизить нагрузку на капитал», — прокомментировал он.
По данным партнеров SaaS-платформы TYMY, наиболее часто, в 94-95% случаев, в качестве залога россияне предоставляют банку квартиру. В 3-4% случаев залогом становятся коммерческие площади, около 1-2% приходится на апартаменты, и не более 0,5-1% на машиноместа и иные нежилые помещения.
Что касается целей кредитования под залог недвижимости, то здесь доля тех или иных вариантов зависит от политики и продуктовой линейки конкретного банка. Опросив несколько банков-партнеров, которые предлагаю широкий спектр целей по КПЗН, аналитики TYMY выделили пять основных направлений.
Так, около 30% заемщиков берут кредит под залог недвижимости для того, чтобы сделать в этом же объекте ремонт. Если жилье единственное, чтобы не растягивать процесс, многие прибегают к кредитованию даже по высоким ставкам.
Порядка 25% заемщиков берут КПЗН для погашения долга или для закрытия кредита с более высокой ставкой, чтобы сократить ежемесячную финансовую нагрузку или закрыть просроченные платежи.
Для около 20% заемщиков кредит под залог имеющейся недвижимости — это возможность взять ипотеку. Для многих покупателей высокий первоначальный взнос в 30-40% становится препятствием в получении, к примеру, льготной ипотеки. Эксперты отметили, что в качестве залога по таким кредитам может быть использована недвижимость, принадлежащая третьим лицам, а не самому заемщику — с их согласия. В разных банках доля сделок, где залогом по КПЗН становится недвижимость третьих лиц, составляет до 10-15%.
Еще порядка 20% заемщиков использует кредитные средства для покупки автомобиля, так как кредит под залог недвижимости может быть дешевле, чем автокредит или потребительские займы. Плюс такой кредит можно взять на 10-20 лет, что позволяет сократить размер ежемесячного платежа.
Помимо этого, от 5% до 12% заемщиков берут кредит под залог недвижимости для старта нового или развития действующего бизнеса. Для предпринимателей, которые не могут воспользоваться льготными программами с субсидированной ставкой, получить кредит на рыночных условиях бывает непросто. И если на развитие нужно несколько миллионов рублей, многие предпочитают воспользоваться кредитованием под залог имеющейся недвижимости.
Ранее «Стройгазета» сообщала, что в 2025 году 20% россиян планируют взять рыночную ипотеку на покупку жилья.